Digamos que ha decidido, por una u otra razón, sacar un préstamo personal. Ha investigado, ha llenado la solicitud y está esperando ansiosamente la respuesta del prestamista… solo para le llegue una carta de rechazo en el correo electrónico o en el buzón. Para los que tienen un puntaje crediticio débil y luchan para ser aprobados, esto puede ser increíblemente descorazonador.
Afortunadamente, ¡un solicitante conjunto puede ofrecerle un poquito de esperanza y ayudarlo a obtener el préstamo que necesita! Acompáñenos a revisar los detalles de añadir un solicitante conjunto en un préstamo personal: qué son, cuándo necesitará uno, cuáles son los pro y los contras y cómo hacer la solicitud con uno.
¿Qué es un solicitante conjunto?
Los solicitantes conjuntos le dan al prestamista la seguridad de que el préstamo que obtenga será reembolsado completamente y a tiempo. Debido a que el prestamista considera tanto su crédito como el crédito del cosignatario al tomar la decisión de aprobarlo, tener el solicitante conjunto adecuado incrementa la probabilidad de que obtenga el préstamo. Generalmente, hay dos tipos de solicitantes conjuntos: cosignatarios y prestatarios conjuntos.
¿Qué es un cosignatario?
Un cosignatario es una persona que acepta que su nombre se añada a la solicitud de préstamo del prestatario principal. Al hacer esto, esa persona decide asumir la misma responsabilidad que usted por el préstamo. Esencialmente, el cosignatario se compromete a hacer los pagos mensuales y seguir los términos de pago del prestatario principal si éste deja de hacer los pagos.
Cuando una persona firma juntamente con otra para un préstamo, se hace legalmente responsable de la deuda. Sin embargo, no tendrá derecho a reclamar legalmente ninguno de los servicios, propiedades ni artículos comprados con el préstamo.
¿Qué es un prestatario conjunto?
Por el otro lado, un prestatario conjunto es una persona cuyo nombre no solo aparece en la solicitud sino también en el préstamo en el propio préstamo. En este caso, cada persona nombrada en el préstamo tiene una responsabilidad compartida o igual para pagar el préstamo. A diferencia de los cosignatarios, los prestatarios conjuntos de un préstamo pueden también tener el mismo derecho a los servicios, la propiedad o los artículos comprados con el préstamo.
¿Cuándo tiene sentido tener un solicitante conjunto?
Su índice de deuda a ingresos es alto
Su índice de deuda a ingresos se calcula como el monto de lo que adeuda comparado a sus ingresos. Si este índice es alto, lo cual significa que tiene un gran monto de deuda en relación con sus ingresos, es posible que quiera considerar un solicitante conjunto.
Sus ingresos no cumplen con los requisitos mínimos
Algunos acreedores solo otorgarán préstamos a aquellos que cumplan con un umbral mínimo de ingresos. Si sus ingresos no llegan a ese umbral cuando solicite el préstamo, un solicitante conjunto pudiera cubrir el resto.
Tiene un historial crediticio mínimo o bajo
Ya sea que tenga poco o mal crédito, no tener un historial crediticio sólido puede obstruir sus probabilidades de aprobación. Emplear la ayuda de un solicitante conjunto con un historial financiero establecido puede ayudarlo a calificar.
Usted es un empleado por cuenta propia
Aunque no es el caso para todo el mundo, los prestamistas pueden ver a un solicitante que trabaja por cuenta propia y ver a una persona que no tiene ingresos estables ni predecibles. Aún si los pagos mensuales están dentro de su presupuesto, puede ser difícil ser aprobado sin un solicitante conjunto.
¿Qué debería buscar en un solicitante conjunto?
¡No todos los solicitantes conjuntos son iguales! Cuando solicita un préstamo con un cosignatario o un prestatario conjunto, ese prestamista querrá verificar que su solicitante conjunto sea un candidato sólido que pueda cumplir con sus requisitos básicos del préstamo. Por lo tanto, al buscar un solicitante conjunto, es vital encontrar a alguien que cumpla con estos cuatro criterios.
Alto puntaje crediticio
Su solicitante conjunto debe ser alguien con un puntaje de crédito y un historial financiero sólidos. Los prestamistas buscarán en los informes y los puntajes crediticios factores como el historial de pago a tiempo, la mezcla de crédito y el índice de deuda a ingresos para determinar su capacidad para pagar el préstamo en caso de que usted no pueda pagar. Para aumentar su probabilidad de aprobación, elija un solicitante conjunto con un puntaje de 650 o mayor.
Alguien en quien confía
Cuando alguien es su solicitante conjunto para un préstamo, entra en un acuerdo financiero serio con usted. Debe estar seguro de que confía en es persona y debe tener un buen historial con ella. Antes de pedirle a otros conocidos, intente hablar con su pareja, familia o un amigo cercano acerca de convertirse en su solicitante conjunto.
Altos ingresos
Un solicitante conjunto sólido debe tener un ingreso estable y ser capaz de hacer los pagos del préstamo cómodamente en su lugar en caso de una emergencia.
Deudas bajas
Como se mencionó anteriormente, un prestamista busca que su solicitante conjunto tenga un índice de deuda a ingreso bajo. Tener una deuda más baja junto con un ingreso más alto le indica al prestamista que su solicitante conjunto tiene menos cargas financieras y es más probable que pueda pagar el préstamo.
Beneficios de un solicitante conjunto
El beneficio más significativo de tener un solicitante conjunto en un préstamo es que ¡usted pudiera calificar para un préstamo que de otra manera no podría obtener! Ya sea que esté tratando de consolidar deudas, pagar un gasto inesperado o realizar una compra grande, tener un solicitante conjunto en un préstamo puede abrirle la puerta a un mejor préstamo con tasas de interés más bajas. Además, para los que tienen poco o mal crédito, tener un solicitante conjunto les permitirá incrementar su escaso archivo de crédito y desarrollar un historial crediticio positivo haciendo de pagos mensuales a tiempo.
Hay beneficios también para el solicitante conjunto. Si el beneficiario principal del préstamo hace sus pagos a tiempo, contribuye a su historial de pagos. Además, ser un solicitante conjunto puede también mejorar su mezcla de crédito al otorgarle nuevos tipos y líneas de crédito. Por ejemplo, si el solicitante conjunto tiene tarjetas de crédito y una hipoteca, pero no tiene préstamos a plazos en su archivo, ser un solicitante conjunto de un préstamo a plazos aumentará su puntaje crediticio.
Inconvenientes de un solicitante conjunto
Al igual que con la mayoría de las cosas, tener un solicitante conjunto tiene sus inconvenientes. Por ejemplo, es posible que no pueda desvincular fácilmente a un solicitante conjunto de un préstamo. Antes de firmar en la línea punteada, pregúntele a su prestamista si ofrece una desvinculación de solicitante conjunto. Esta desvinculación puede llevarse a cabo solo si, por ejemplo, usted hace sus pagos a tiempo por un número predeterminado de meses o si su puntaje crediticio mejora lo suficiente para que su prestamista se sienta confiado en que usted hará esos pagos por su cuenta. Si el prestamista no ofrece una desvinculación de solicitante conjunto, entonces la única manera de desvincular a un solicitante conjunto de un préstamo sería refinanciar o consolidar el préstamo.
Es también crucial asegurarse de que usted puede hacer el pago mensual antes de aceptar el préstamo por parte del prestatario. Un solo pago atrasado lo afecta no solo a usted sino también a su solicitante conjunto, y como resultado, ambos puntajes crediticios se pueden ver afectados. Si usted no puede hacer los pagos en absoluto, entonces su solicitante conjunto puede quedar con la obligación del préstamo y tendrá que pagarlo antes de que vaya a cobranzas.
Cómo solicitar un préstamo con un solicitante conjunto
Una vez que esté listo para solicitar su préstamo y haya verificado que el prestamista acepta solicitantes conjuntos, usted llenará la solicitud con la información de ambos, usted y su solicitante conjunto. Esta información probablemente incluya montos de ingresos, números de Seguro Social y obligaciones de deuda actuales. Luego, el proceso de solicitud es igual al que se lleva a cabo para solicitar un préstamo usted mismo: llena la solicitud en línea o en persona en una sucursal bancaria. El prestamista le notificará de su decisión dentro del tiempo que especifique.
Los solicitantes conjuntos pueden ser una manera excelente de obtener el préstamo que necesita a una tasa que pueda pagar. Para obtener más información sobre los préstamos personales de Credit Direct y cómo trabajamos con los solicitantes conjuntos, por favor ¡contacte a uno de nuestros agentes de préstamos!