Puntaje crediticio – usted sabe que es importante y que afecta sus posibilidades de obtener aprobación para financiamiento, pero puede estarse preguntando: “¿qué es exactamente un puntaje crediticio, y es bueno el mío?”

Para ayudar a contestar estas preguntas hemos desarrollado un rápido resumen para proporcionarle un desglose del rango de los puntajes crediticios, los factores en entran en un puntaje crediticio y las formas en que puede mejorar su puntaje crediticio. ¿Listo para meterse de lleno y averiguar más? ¡Empecemos! 

¿Qué es un puntaje crediticio?

Esencialmente, un puntaje crediticio es una cifra de tres dígitos que se usa para evaluar la solvencia crediticia de un consumidor. Los puntajes crediticios se encuentran en un rango de 300 a 850 donde la cifra mayor generalmente indica un mejor puntaje crediticio.

Rangos de puntajes crediticios y lo que pudieran significar:

Los puntajes crediticios fueron desarrollados inicialmente por la Corporación Fair Isaac [Fair Isaac Corporation] (mejor conocida como FICO) y se basan en un informe de la historia crediticia del consumidor la cual es mantenida por tres agencias nacionales de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.

Hoy en día, los puntajes de crédito FICO son los más comúnmente referidos. De hecho, 90% de los principales prestamistas utilizan los puntajes crediticios FICO al determinar la elegibilidad de crédito de un consumidor.

Factores que contribuyen a su puntaje crediticio:

Sabemos que los puntajes de crédito pueden encontrarse en un rango desde 300 hasta 850, pero ¿cómo se determina ese número exactamente? Aunque entran en juego muchos factores, a continuación están los cinco más importantes que pueden impactar directamente su puntaje crediticio.

1. Historia de pagos: Antes de darle un préstamo, los prestamistas quieren asegurarse de que usted tiene los medios financieros para pagar su préstamo y de que usted podrá hacerlo a tiempo. Tener un historial de impagos puede afectar negativamente su puntaje crediticio y generar una señal de alerta para los prestamistas potenciales. Es por eso que el historial de pagos tiene la mayor influencia en su puntaje FICO general con un 35%.
2. Utilización del crédito: Otro factor que juega un papel importante es su tasa de utilización de crédito. Esta tasa, que representa el 30% de su puntaje FICO, examina su crédito total disponible en todas sus cuentas y luego lo compara con la cantidad de deuda que usted tiene. Mientras mayor es su tasa de utilización de crédito, menor tiende a ser su puntaje crediticio.
3. Mezcla de crédito: Mezcla de crédito se refiere a los diferentes tipos de crédito que un consumidor pueda tener en su cartera financiera. Por ejemplo, se considera que un consumidor cuyas cuentas de crédito incluyen tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y una hipoteca tiene una mezcla de crédito diversa. A pesar de que este factor juega un papel relativamente pequeño – 10% – puede proporcionar a los prestamistas información sobre cómo usted administra múltiples cuentas con una variedad de tipos de pago.
4. Revisiones de historial crediticio con afectación de puntaje: Si usted solicita una línea de crédito y un prestamista pasa al proceso de verificar su informe y puntaje de crédito, esto coloca lo que se llama una revisión de historial crediticio con afectación de puntaje en su informe de crédito.  A diferencia de una revisión de historial crediticio sin afectar puntaje, la cual solo verifica su crédito para una aprobación previa, las revisiones de historial crediticio con afectación de puntaje están vinculadas a una solicitud de aplicación real y puede durar hasta dos años en su informe.
5. Información negativa: Esto se relaciona con cualquier información financiera en su informe crediticio que indique impagos, cuentas enviadas a cobros, ejecuciones hipotecarias, propiedades embargadas o cualquier otra cuenta financiera que pueda haber sido marcada. Tener un registro negativo puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años, dependiendo del tipo de cuenta.  

Por qué son importantes los puntajes crediticios:

Los días en que se podía pedir prestado, comerciar o hacer un trato de negocios con un simple apretón de manos o un acuerdo de palabra quedaron atrás. Hoy en día, el proceso para pedir prestado dinero es un poco más formal, y es aquí donde entran en juego los puntajes crediticios.

Los prestamistas usan los puntajes crediticios como recurso para determinar el nivel de riesgo potencial que pueda estar asociado a los prestatarios interesados. Esencialmente, mientras más alto es el puntaje crediticio de una persona, menor es el riesgo percibido al permitir que esa persona tome dinero prestado.

Esto significa que bien sea que está buscando comprar un automóvil nuevo, sacar un préstamo personal, obtener una hipoteca o abrir una tarjeta de crédito, un puntaje crediticio más alto generalmente tendrá como resultado que los prestamistas estén más dispuestos a prestarle dinero con una tasa de interés más baja.

Maneras de mejorar su puntaje crediticio:

Si encuentra que su puntaje crediticio no está exactamente donde a usted le gustaría que estuviera, ¡no se preocupe! Hay pasos que puede seguir para trabajar en el aumento de su puntaje. La clave es centrarse en estos cinco factores principales que inicialmente afectan su puntaje crediticio. Así que, si usted busca aumentar su puntaje crediticio, siga estos pasos:

1. Pague consistentemente sus facturas antes de la fecha de vencimiento o en la propia fecha. 
2. Disminuya su tasa de utilización de crédito pagando sus deudas de tarjetas de crédito.
3. No abra cuentas innecesarias en un intento de diversificar su mezcla de crédito.
4. Sea consciente de cuántas líneas de crédito o préstamos solicita. Recuerde que, a menos que un prestamista le indique específicamente que su solicitud no afectará su puntaje crediticio, cada solicitud podría registrar una revisión de historial crediticio con afectación de puntaje en su informe de crédito.
5. Revise su informe de crédito al menos una vez al año y cuestione cualquier discrepancia que pudiera encontrar.

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