Entender qué son las tasas de interés y cómo se aplican a un préstamo es esencial para tomar la decisión financiera que le convenga más. Con cualquier tipo de préstamo con o sin garantía, tal como un préstamo personal, una hipoteca, una tarjeta de crédito, o un préstamo para un automóvil, la tasa de interés afectará cuánto tiene que pagar durante la vida de la deuda más allá del saldo adeudado de capital. Nuestra guía definitiva le ofrece los conocimientos básicos de lo que son las tasas de interés, cómo funcionan y cómo se relacionan con el APR.

¿Qué son las tasas de interés?

Una tasa de interés es efectivamente el costo de pedir dinero prestado. Un prestatario paga interés en un préstamo a cambio de la capacidad de gastar dinero ahora en vez de esperar por un tiempo hasta que haya ahorrado la cantidad necesaria.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

Generalmente, cuando un prestamista lo aprueba para que pida prestados fondos, aplicará una tasa de interés al monto total del saldo de su préstamo. Las tasas de interés tienden a diferir entre los prestamistas y pueden fluctuar dependiendo de varios factores.

Desde la perspectiva del prestamista, cada préstamo concedido tiene la posibilidad de que el prestatario no lo reembolse. Los bancos y otras organizaciones de préstamo determinan las tasas de interés que cobran basándose en su evaluación del riesgo de impago del prestamista. Mientras mayor sea el riesgo que represente un prestatario (es decir, la posibilidad de que incumpla, o no pague el préstamo), mayor será su tasa de interés.

El tipo de deuda que usted solicite también tendrá influencia sobre la tasa de interés que usted obtenga. Los prestamistas cobrarán mayores tasas de interés por préstamos rotativos y sin garantía tales como las tarjetas de crédito, ya que no solo son más caros de administrar, sino que también tienen menos probabilidad de ser reembolsados. Los préstamos hipotecarios – préstamos garantizados respaldados por garantías (su casa) – tienen una mayor probabilidad de reembolso, y por lo tanto califican para tasas menores. 

Las condiciones económicas y las tasas federales establecidas por el gobierno también pueden influenciar las tasas de interés de los préstamos. Cuando el gobierno federal baja su tasa de referencia, las tasas de interés de los préstamos y de las tarjetas de crédito pueden estar prestas a seguirla. Tenga presente que, si usted tiene un préstamo con una tasa fija ya existente, su tasa de interés no cambiará. Sin embargo, si los prestamistas anticipan un periodo de ralentización o inestabilidad económica, pueden estar menos dispuestos a bajar sus tasas de interés para ayudar a mitigar el riesgo de impago de los prestatarios.

Tipos de tasas de interés

Hay dos tipos principales de tasas de interés que los prestamistas cobran: fija y variable.

Tasas fijas

Las tasas fijas son inamovibles – como se mencionó anteriormente, la tasa de interés que usted reciba nunca cambiará durante la vida de la deuda. Al inicio del reembolso, una gran cantidad de su pago mensual muy posiblemente se destinará al pago de los intereses. A medida que corra el tiempo, un mayor porcentaje de su pago mensual será destinado al saldo de capital. El tipo más común de préstamos con tasa de interés fija emitidos son las hipotecas de viviendas y los préstamos personales.

Tasas ajustables o variables

Las tasas ajustables, también conocidas como tasas variables, son ajustadas periódicamente acorde con un índice como la tasa preferencial (es decir, la tasa que los bancos le cobran a sus clientes más solventes y de menor riesgo – como las grandes empresas). Por ejemplo, digamos que usted obtuvo un préstamo con una tasa de interés variable del 4%. Después de seis meses, se ajusta a 5%. Basándose en ese aumento del 1%, se calculan sus nuevos pagos de intereses y de capital, y se ajusta el saldo impago del préstamo. Los tipos de préstamos de interés variable más comúnmente emitidos son las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria [HELOCs – Home Equity Lines of Credit].

¿Qué es un APR?

Una tasa de porcentaje anual, APR por sus siglas en inglés [APR – Annual Percentage Rate], es vista como una representación más precisa del costo de una deuda, ya que incluye los costos ocultos tales como las tarifas de los corredores, las tarifas adicionales del préstamo o las tarifas únicas conocidas como “puntos”. Los prestamistas calculan estas últimas como un punto porcentual de la deuda total. Esencialmente, el APR le informa el costo total durante toda la vida de la deuda, mientras que la tasa de interés le informa lo que pagará cada mes.

Cuando se comparan préstamos, es ideal usar el APR como indicador, especialmente cuando se compara un préstamo que cobra una tasa de interés menor, pero incluye puntos, versus uno que solo cobra intereses. Por ejemplo, un préstamo puede tener una tasa de interés fija del 5%, lo cual le daría un pago mensual ligeramente más bajo, pero que tiene un APR del 5,25%.

¿Qué factores consideran los prestamistas cuando calculan mi tasa de interés?

Usted puede saber ya que su puntaje crediticio juega un papel en el cálculo de la tasa de interés que un prestamista le ofrece, pero en realidad hay muchos factores diferentes que los prestamistas también consideran. Si bien algunos factores se examinan en todos los tipos de préstamos (p. ej., ingresos e historial de pago), otros a menudo pesan más dependiendo del propósito del préstamo y de si está respaldado por una garantía.

Préstamos personales

Historial de trabajo e ingresos

Los prestamistas quieren ver un historial de empleo estable. Si usted ha tenido el mismo trabajo por un año o más, es probable que usted continúe trabajando allí y que no perderá su trabajo. La estabilidad en el empleo indica un ingreso continuo, conducente a una tasa de interés más baja.

Otras deudas

Si usted ya tiene una deuda considerable, representa un mayor riesgo para los prestamistas. Una baja en su ingreso podría dejarlo con dificultades para pagar todas sus obligaciones financieras existentes, y mucho menos una nueva. Con eso en mente, mientras más deuda tenga al solicitar un nuevo préstamo, más alta será su tasa de interés.

Hipotecas

Pago inicial

En general, el monto del pago inicial que usted deposita es un indicador para el prestamista hipotecario de su compromiso de pagar el préstamo. Como resultado, con un pago inicial porcentual más alto, será visto como un riesgo menor y se le ofrecerá una tasa de interés más baja.

Ubicación de la Vivienda

De manera interesante, dónde esté comprando la vivienda también impacta la tasa de interés. Los mercados de viviendas más caros generalmente significan tasas más altas.

Monto y plazo del préstamo

En general, cuanto más corto es el periodo del préstamo, más baja es la tasa de interés. Si bien es más probable que tenga un pago mensual mayor con una hipoteca a 15 años en comparación con una hipoteca a 30 años, tendrá un menor costo de reembolso en total. Lo mismo es cierto para el monto del préstamo: cuanto menor es el monto del préstamo, menor es la tasa de interés (generalmente).

Préstamos para automóvil

Plazo del préstamo

Similar a las hipotecas como se indicó anteriormente, cuanto más corto es el periodo del préstamo, menor es la tasa de interés que le será ofrecida.

Edad y modelo del automóvil

La edad del automóvil juega un papel significativo. Mientras que los autos más viejos tienen tasas más altas para acompañar su menor valor de reventa, los modelos más nuevos tienen menores tasas porque son atractivos en el mercado.

Pago inicial

De nuevo, al igual que con las hipotecas como se indicó anteriormente, una inicial mayor implica menos riesgo para el prestamista, lo cual se traduce en tasas de interés más bajas para usted.

Tarjetas de crédito

Tipo de tarjeta

Esas sofisticadas tarjetas con recompensas pueden parecer atractivas debido a sus ventajas significativas, sin embargo, la publicidad nunca menciona la desventaja: mayores tasas de interés, es decir, la forma en que los emisores de las tarjetas pagan por esos beneficios. Es más probable que una tarjeta de crédito básica y simple esté acompañada de tasas más bajas (pero sin dulces beneficios de devolución de efectivo).

Historial de pago

¿Sabía usted que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de penalización? Esto significa que, si usted se atrasa en sus pagos, los emisores le cobrarán una tasa de interés más alta independientemente de su puntaje crediticio.

Cómo obtener la mejor tasa de interés

Compare precios

Lo que define una “buena” tasa de interés es relativo, por lo cual es esencial comparar y buscar tasas no solo con los prestamistas en oficinas físicas, sino también en línea. Evalúe todas sus opciones antes de elegir la mejor tasa para su situación financiera.

Esté atento a las tarifas ocultas

No permita que el atractivo de una tasa baja lo engañe: el dinero que ahorre puede ser superado rápidamente por las tarifas añadidas en letra pequeña. Además de la tasa de interés, es esencial tener en cuenta el APR y cualesquiera tarifas relacionadas que cobren.

Verifique su crédito antes de hacer una solicitud

No será una sorpresa, pero su puntaje crediticio es importante para la mayoría de las tasas de interés. Lo que puede no saber es que los emisores han creado niveles basados en los puntajes crediticios, y aquellos con los puntajes más altos generalmente reciben las mejores tasas para préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. 

Se ofrece las mejores tasas a los puntajes FICO por encima de 760. Aún así, cada prestamista tiene sus propios criterios y niveles, haciendo que el comparar precios sea esencial para tomar la mejor decisión financiera.

Ahora que está armado con el conocimiento de cómo funcionan las tasas de interés, usted puede buscar y comparar con confianza un préstamo personal con Credit Direct. Solicítelo en línea para consultar nuestras ofertas y las de nuestra red de socios de confianza sin afectar su puntaje crediticio.