Si está luchando para gestionar múltiples deudas mientras trabaja para quedar libre de ellas, entonces sabe que el progreso puede ser más lento de lo que le gustaría. A menudo, puede sentirse como si estuviera navegando río arriba sin un remo, está haciendo todo lo que puede, pero se encuentra estancado en el mismo sitio.
Por muy desalentador que pueda ser este sentimiento, no es permanente. De hecho, varias soluciones de gestión de la deuda pueden darle el “remo” que necesita para impulsarlo hacia adelante en su viaje financiero, ¡dejándolo libre de inquietudes por las finanzas!
Una manera de lograr esto es a través de lo que se conoce como consolidación de deudas, donde toma todas sus deudas y las combina en un solo pago mensual. Sin embargo, la consolidación de la deuda no es única para todos. La consolidación de la deuda puede tomar muchas formas, para ayudarlo a encontrar su encaje perfecto, hemos reunido esta lista de 4 maneras simples de consolidar sus deudas junto con los pros y contras.
#1: Pídale ayuda a un familiar o a un amigo
Los amigos y la familia son una excelente fuente de apoyo en los momentos de dificultad. Le levantan el ánimo si está decaído, le ofrecen consejos cuando más los necesita y lo animan a medida que supera los obstáculos en su camino. Si es particularmente cercano a un pariente o un amigo, puede tener sentido que le pregunte si estaría dispuesto a prestarle dinero que usaría para la consolidación de las deudas.
Pros
- Tasas de interés más bajas: Cuando se trata de consolidar las deudas, ahorrar dinero juega un papel crucial. Cuanto más baja sea su tasa de interés, más dinero tendrá disponible para sus ahorros, su jubilación u otra meta financiera. Es más probable que la gente con la que tiene una relación personal cercana (es decir, su familia y amigos) le den un préstamo con una tasa de interés muy baja o sin ningún interés en absoluto.
- Rápido y fácil: Esta es una manera rápida y fácil de obtener un préstamo, ya que no tiene que gastar tiempo y energía llenando solicitudes de múltiples prestamistas y esperando las aprobaciones.
- Flexibilidad: En la mayoría de los casos, su familiar o amigo le brindará condiciones de préstamo favorables tales como un programa de pagos más flexible. Además, probablemente no pidan ver su puntaje crediticio, lo que significa que no sufrirá las penalidades que resultan de la verificación que un prestamista tradicional realiza.
- Aumento en su puntaje crediticio: Debido a que parecerá que canceló su deuda sin obtener ninguna línea de crédito adicional, su puntaje se verá mejorado.
Contras
- Posible daño a sus relaciones: Si tiene dificultades para reembolsar el préstamo, existe la posibilidad de que la relación entre usted y su familiar o amigo se ponga tensa o se dañe.
- Privacidad: Cuando le pide un préstamo a algún amigo cercano o a un familiar, probablemente tenga que sincerarse sobre su situación financiera y sus deudas, lo cual puede dar pie a unas conversaciones incómodas y muy personales.
¿Es la mejor opción para mí pedirles ayuda a mis amigos o familiares?
Pedir un préstamo a los amigos o familiares es su mejor opción cuando:
- Sabe que la persona tiene los recursos financieros para prestarle el dinero, estaría dispuesto a ayudarlo y no necesita un reembolso rápido.
- Tiene una relación buena y cercana con el prestamista potencial y sabe que no solo quiere ayudarlo sino que también estaría dispuesto a perdonarle un pago atrasado o impago en caso de eventos imprevistos.
- El prestamista le está cobrando poco o ningún interés y le ofrece un programa de reembolso favorable.
#2: Tarjeta de transferencia de saldo
Las tarjetas con transferencia de saldo son útiles cuando tiene deudas de varias tarjetas de crédito. Estas tarjetas le permiten transferir los saldos de múltiples cuentas a una sola tarjeta. Con frecuencia, las tarjetas con transferencia de saldo ofrecen una tasa anual efectiva [APR] del 0% sobre los saldos que transfiera dentro de un periodo de tiempo determinado.
Pros
- Evite los pagos de intereses: Si usted puede pagar los saldos transferidos a la tarjeta antes de que se venza el periodo introductorio de APR del 0%, podría evitar pagar intereses completamente sobre los saldos transferidos.
Contras
- Periodo promocional limitado: El periodo promocional para la mayoría de estas tarjetas de transferencia de saldos es acotado, y si no puede pagar la cantidad que transfiere dentro de este periodo de tiempo, cualquier saldo remanente cargará intereses a la tasa regular de la tarjeta.
- Cargo por transferencia de saldo: ¡Asegúrese de leer la letra pequeña de cualquier tarjeta que use! Algunos acreedores le cargarán una tarifa por la transferencia de saldo, que se suma a la deuda total que debe reembolsar.
- Límites de crédito: Tenga en cuenta que cualquier monto que transfiera no puede exceder su límite de crédito total, y esto incluye cualesquiera tarifas que resulten de las transferencias. Dependiendo de su puntaje crediticio, es posible que este límite no sea lo suficientemente alto para cubrir toda su deuda.
- Los pagos atrasados podrían anular las ofertas introductorias: Si elige este método de consolidación de deudas, es crucial que haga al menos los pagos mínimos a tiempo. Si no puede y termina haciendo un pago atrasado, pudiera cancelar la oferta de APR introductoria.
¿Es la mejor opción para mí una tarjeta de transferencia de saldo?
Una tarjeta de transferencia de saldo es la opción adecuada para usted si:
- Tiene múltiples deudas de tarjetas de crédito con altos intereses y está transfiriendo esos saldos a una tarjeta con un bajo interés o sin interés.
- Sabe que podrá hacer más que el pago mínimo de la deuda durante el periodo introductorio de bajo APR.
#3: Préstamo con garantía hipotecaria
¿Sabía que su vivienda podría darle un camino a estar libre de deudas? Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria (segunda hipoteca), obtiene un préstamo respaldado por el valor de su vivienda. El valor aplicable de la vivienda es básicamente la diferencia entre el valor de su vivienda y lo que debe en su hipoteca. Entonces, por ejemplo, si usted debe $200.000,00 en su préstamo hipotecario, y su casa vale $300.000,00, el valor aplicable de la vivienda es de $100.000,00. Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria de un prestamista en línea, un banco, una cooperativa de crédito o un corredor hipotecario. Las condiciones de este préstamo dependerán de muchos factores, incluido su índice deuda a ingresos y el monto del capital de su vivienda.
Pros
- Tasas de interés estables y bajas: Las segundas hipotecas tienen algunas de las tasas de interés más bajas (4%-7%), y estas tasas tienden a no fluctuar. Esto significa que usted no solo tiene un pago menor, sino que también podrá presupuestar con mayor precisión porque su pago será el mismo de un mes a otro.
- Plan de amortización más prolongado: Mediante un plan de amortización de entre 15 y 30 años, los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen unos de los pagos mensuales más asequibles en comparación con otros métodos de consolidación de la deuda.
- Capacidad de consolidar deudas más grandes: Si su vivienda tiene un valor aplicable alto, podría obtener un préstamo más grande con el que pudiera consolidar sus deudas más significativas.
Contras
- Su vivienda está en riesgo: Aunque la suma global que potencialmente puede obtener de un préstamo con garantía hipotecaria es llamativa, tenga cuidado de no ver esta opción con lentes color rosa. Debido a que su vivienda respalda este préstamo, atrasarse en los pagos lo pone en riesgo de una ejecución hipotecaria. Además, si el valor de su vivienda cae, puede que le adeude más dinero al prestamista de lo que valga su vivienda.
¿Es la mejor opción para mí un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria es una buena idea cuando:
- Sabe que el valor de su vivienda ha aumentado desde que la compró.
- Ha pagado al menos el 20% de su hipoteca.
- Ha trabajado para crear buenos hábitos financieros que evitarán que se endeude en el futuro.
#4: Préstamo personal
Los préstamos personales son préstamos por un monto específico de dinero, el cual usted toma prestado y paga mensualmente durante un periodo de reembolso establecido que oscila entre 12 y 60 meses. Estos préstamos tienen tasas de interés fijas, lo cual significa que la tasa que recibe cuando obtiene el préstamo es la tasa que pagará durante todo el periodo de amortización.
Cuando consolida la deuda con un préstamo personal, usted usa la suma del préstamo de un prestamista para saldar sus otras deudas. Una vez que ha hecho esto, queda con un solo pago mensual fácilmente manejable.
Pros
- Opciones de prestamistas: ¡La banca en línea ha abierto un mundo de posibilidades cuando se trata de prestamistas potenciales! Usted tiene ahora una variedad de opciones cuando busca un préstamo personal, lo cual significa que es más fácil conseguir el prestamista y el préstamo que mejor se adapten a sus necesidades financieras.
- Se ajusta a su presupuesto: Con un préstamo personal, todos los pagos de sus deudas se reducen a un pago mensual, que se vence el mismo día cada mes. Esto le permite ajustar su presupuesto para contabilizar este pago y facilitarle la planificación y el ahorro.
- Pago rápido de la deuda: En vez de ofrecer un pago mínimo mensual, los préstamos personales que se usan para la consolidación de la deuda resultan en un pago estándar que usted debe pagar cada mes. Al asegurar que usted haga una merma significativa de su deuda cada mes, los préstamos personales proporcionan un medio rápido y eficaz para pagar la deuda.
- Deuda sin garantía: A diferencia de sus contrapartes con garantía, los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no están respaldados por bienes tales como su automóvil o su vivienda. Esto significa que, si usted no puede pagar el préstamo personal, no correrá el riesgo de perder su propiedad.
Contras
- El puntaje crediticio puede impactar las tasas que usted obtenga: Su puntaje crediticio juega un papel importante en las tasas de interés e incluso en los términos de pago que obtenga de un prestamista. Cuanto más bajo sea su puntaje, mayores serán sus tasas potenciales.
- Algunos prestamistas agregan tarifas ocultas: Cargos por originación, tarifas por pagos adelantados, cargos por transferencia ¡ay! Los prestamistas de préstamos personales de menor reputación a veces le agregarán tarifas a sus pagos mensuales, así que asegúrese de leer los términos y las condiciones de su préstamo antes de firmar en la línea punteada.
¿Es la mejor opción para mí un préstamo personal?
Un préstamo personal es la mejor opción de consolidación de la deuda para usted si:
- La tasa de interés que obtendría es más baja que el interés promedio de sus otras deudas
- El pago mensual resultante del préstamo es asequible y se ajusta a su presupuesto
- Desea pagar su deuda rápidamente
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